יועץ משכנתאות פרטי

יועץ משכנתאות פרטי

השוק הוא תמיד תנודתי. הוא מגיב לשינויים ומהלכים מדיניים, ביטחוניים, פוליטיים, מגיב לכלכלה במדינות אחרות כמו מיתון במדינות אחרות, אבטלה או אינפלציה, על ידי תגובה לנעשה בבורסות העולם. 

במצבים של חוסר ודאות, למשל כאשר המצב הביטחוני מידרדר, הבורסה בדרך כלל תגיב מיד בירידות, ולעתים אף בירידות חדות. 

בתקופות כאלה, של חוסר ודאות כלכלית, אחד מהנושאים שמטרידים אנשים רבים הוא נושא המשכנתא. רבים מאיתנו משלמים משכנתא מדי חודש לאורך שנים, ולא תמיד אנו מודעים לכך שלמעשה אנו משלמים ריביות הגבוהה ביחס לריבית שבשוק. הסיבה שבגללה אנו משלמים ריבית גבוהה מהריבית בשוק היא שכאשר קנינו את הדירה ולקחנו את המשכנתא, הריביות בשוק היו גבוהות. 

החדשות הטובות הן שבכל זמן ניתן לבצע מחזור משכנתא ולהפחית הן את הריביות והן את התשלומים החודשיים שאתם משלמים. מחזור משכנתא מאפשר גם לשנות את הסדרי התשלום, כך שהמחזור יוביל לכך שתחסכו הרבה מאוד כסף. 

לכל משכנתא יש את התמהיל והתנאים שלה, שנקבעים במועד לקיחת המשכנתא ונגזרים מפרמטרים שונים כמו ריבית פריים, אג"ח, מדד המחירים לצרכן, ריביות ומסלולים (כמו ריבית משתנה וריבית קבועה), אורך תקופת ההלוואה ומשתנים נוספים. 

תהליך של מחזור משכנתא מאפשר לכם לבדוק האם יש באפשרותכם לשלם כיום פחות על המשכנתא שלקחתם לפני מספר שנים. בדיקה של תנאי המשכנתא ותמהיל המסלולים (ריביות ופרק זמן ההלוואה) תאפשר לכם לבדוק אם כדאי לכם למחזר את המשכנתא שלכם,  וכמה כסף תוכלו לחסוך במידה שתמצאו תמהיל רווחי יותר בעבורכם. 

בנוסף לכך, יש אנשים שהחזרי המשכנתא מקשים עליהם והם מתקשים לעמוד בתשלומים החודשיים, לעתים זה עקב הכנסה שנפגעה, פיטורים, אי התנהלות כלכלית אחראית לאורך שנים ועוד. במצב כזה, צריך לבדוק האם ובאיזה אופן ניתן לבצע מחזור למשבנתא, כך  כך שתוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא ולא תיכנסו לפיגורים וקנסות, ולא חלילה תאבדו את הדירה שעליה שילמתם שנים רבות.

לשנות את תנאי ההחזר

המשמעות של תהליך מחזור המשכנתא הוא למעשה פירעון מוקדם של ההלוואה, ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים אחרים. כדאי להיעזר בשירותיו של איש מקצוע כמו יועץ משכנתאות פרטי או חברה פרטית לייעוץ בנושא משכנתאות, שיישב איתכם באופן פרטני ויבדוק את המצב הכלכלי הכללי שלכם ויבנה לכם תמהיל משכנתא הנכון ביותר עבורכם המותאם ליכולותיכם לעמוד בתשלומים, וכמובן לקבל את המשכנתא הכדאית ביותר בעבורכם ללא אינטרס אישי. קחו בחשבון כי כחלק מהתהליך תצטרכו לשלם קנסות שונים כמו קנס על פירעון מוקדם, אולם בחישוב הכללי תצאו מורווחים מהמחזור (כמובן שעליכם לבקש הסברים ולהבין את נושא החיסכון שלכם בעקבות המחזור). גם עבודותו של יועץ המשכנתאות כרוכה בתשלום, אולם כמובן שהוא ידאג שעבודתו תוביל לכך שבסופו של דבר תחסכו באופן המשמעותי ביותר הניתן בהתאם לנתונים הקיימים (כמו הפערים שבין הריביות שאתם משלמים לבין הריביות בשטח. ככל שהפער גדול יותר, כך יש סיכוי שהחיסכון יהיה משמעותי יותר). 

מתי כדאי למחזר משכנתא?

יועץ המשכנתאות  שוקי ג'אנה מדגיש כי חשוב לבדוק היטב את הכדאיות של מיחזור המשכנתא בטרם ניגשים אל הבנק בבקשה למחזר משכנתא. מיחזור משכנתא מומלץ כאשר ניתן לקבל משכנתא בריביות נמוכות יותר לעומת הריביות שקיבלנו כשלקחנו את המשכנתא, כאשר יכולת ההחזר השתנתה – למשל כאשר ההכנסה המשפחתית קטנה וקשה לנו לעמוד בהחזרים, ומצד שני – גם במקרים שבהם קיבלנו קידום בעבודה והעלאה בשכר, אולי קיבלנו ירושה או זכינו בסכום כסף שחלק ממנו נרצה להחזיר כסילוק חלקי של המשכנתא ולבצע מיחזור להלוואה כך שההחזר החודשי יהיה קטן או גדול יותר. 

כל משכנתא עומדת בפני עצמה מבחינת נתונים רבים: סכום ההלוואה, אורך תקופת ההלוואה, ההון הראשוני, מחיר הנכס, מסלולי הריביות, גובה הריביות ועוד, ולכן לא ניתן לתת ייעוץ כולל למיחזור משכנתא אלא כל משפחה צריכה לגשת לקבלת ייעוץ פרטני המתייחס למשכנתא שקיבלה. 

איך לבצע מיחזור משכנתא?

כאשר אתם עושים מיחזור למשכנתא יש באפשרותכם לגשת לבנק אחר ולא רק לבנק שממנו לקחתם את המשכנתא הנוכחית. יחד עם זאת, במידה שכן תבצעו את המיחזור באותו בנק , זה עשוי לחסוך לכם בעלויות שונות. 

מומלץ מאוד לפנות ליועץ פרטי שיבדוק את הנתונים ויחשב בעבורכם את המשכנתא הכדאית ביותר בעבורכם לפני שתפנו אל הבנק. כאשר תגיעו אל הבנק, תגיעו עם ההבנה והידע לגבי מצבכם ותדעו אילו מסלולי הלוואה לבקש. 

כתיבת תגובה